Moratòria hipotecària

Com s' ha indicat en la pregunta precedent, les moratòries hipotecàries són un instrument legal, que es crea mitjançant una Llei concreta, que té per objecte donar una resposta per part dels poders públics a determinades situacions extraordinàries i imprevisibles que causen un gran impacte negatiu en l' economia d' un país o regió concreta del mateix, causant així greus dificultats financeres en moltes famílies per afrontar el pagament dels seus préstecs hipotecaris.

A la vista d'això, per evitar que al no poder pagar aquests préstecs, moltes famílies es vegin abocades a un procés d'execució hipotecària (cosa que els portaria en última instància a perdre el seu habitatge), el legislador, amb aquesta mesura de moratòria hipotecària, introdueix un instrument al qual poden acollir-se les persones que reuneixin els requisits que s'estableixin en la norma, permetent-los en aquest cas ajornar el pagament dels seus préstecs hipotecaris durant un temps determinat, donant-los així un marge de temps perquè aquesta situació extraordinària cessi, i així puguin recuperar els seus ingressos i ocupacions laborals amb les quals afrontar de nou la devolució dels seus préstecs hipotecaris.

A la pràctica, la moratòria hipotecària suposa doncs realitzar una novació hipotecària, és a dir, una modificació del contracte inicial de préstec hipotecari, introduint-hi el que jurídicament s'anomena "espera", això és, un termini durant el qual un deute queda "congelat", de manera que el deutor, durant aquest temps (per exemple 6, 9 o 12 mesos), no ha d'abonar cap quantitat a la seva entitat financera, després de la qual cosa, conclòs aquest període, es reprendrà el pagament del deute hipotecari.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, si Juan es un hostelero, propietario de un bar, que a causa de las restricciones del Covid ha tenido que cerrar su establecimiento varios meses, con lo cual, de la noche a la mañana se quedado sin ingresos, de modo que no puede pagar el préstamo hipotecario de su vivienda, gracias a las moratorias, si se acoge a ellas y cumple los requisitos, durante un plazo determinado de 12 meses, no tendrá que pagar su préstamo, con lo cual, ello le permitirá mantener su economía familiar de un modo mucho más holgado, hasta que transcurrido este periodo, pueda volver a abrir su negocio y recuperar sus ingresos habituales.<ejemplo>

Tal com s' ha pogut veure en les preguntes precedents, la resposta a aquesta pregunta només pot ser negativa, ja que com s' ha indicat, les moratòries hipotecàries són instruments que el legislador crea ad hoc per donar resposta a situacions excepcionals, imprevisibles i concretes, que afecten de forma generalitzada l' economia d' un país o regió del mateix, sense que sigui possible acollir-se a una moratòria en qualsevol moment i sota qualsevol circumstància.

Així doncs, només quan concorri alguna d'aquestes circumstàncies excepcionals i imprevisibles de gran impacte (com va succeir amb la pandèmia del Covid o amb l'erupció del volcà "Cumbre Vieja" de La Palma), i el legislador creï una llei específica en la qual s'aprovi una moratòria hipotecària, en aquest cas serà possible acollir-s'hi, i sempre que el deutor reuneixi els requisits de necessitat que en aquesta norma s' estableixin.

Per regla general, en cas que es produeixi una situació extraordinària i imprevista, que tingui un gran impacte negatiu generalitzat en l' economia d' un país o regió, de manera que això porti el legislador a aprovar una moratòria hipotecària, l' experiència ens indica que no tots els deutors podran acollir-s' hi, sinó únicament els que reuneixin determinats requisits de necessitat econòmica, és a dir, que només podran acollir-s'hi les persones que a resultes d'aquesta situació de gran impacte hagin vist greument perjudicada la seva situació econòmica (com per exemple la pèrdua del seu treball, la inclusió en un ERTE, etc.).

Així doncs, per exemple, en el seu moment, per poder-se acollir a la moratòria hipotecària aprovada per donar resposta als efectes devastadors de la pandèmia del Covid (Reial decret llei 8/2020, de 17 de març), es va establir en el seu moment que podrien acollir-s'hi persones que patissin situacions de "vulnerabilitat econòmica a conseqüència de l'emergència sanitària ocasionada pel COVID-19" consistents en:

• Que el deutor hipotecari estigui en situació d' atur o, en cas de ser empresari o professional, patís una pèrdua substancial dels seus ingressos o una caiguda substancial de les seves vendes.
• Que el conjunt dels ingressos dels membres de la unitat familiar no superi, el mes anterior a la sol·licitud de la moratòria, amb caràcter general, el límit de tres vegades l'Indicador Públic de Renda d'Efectes Múltiples mensual (en endavant IPREM).
• Per exemple, l'any 2021, aquesta xifra seria de 564,90 euros mensuals, això és, 7.908,60 euros anuals.
• Que la quota hipotecària, més les despeses i subministraments bàsics, resultés superior o igual al 35 per cent dels ingressos nets que percebés el conjunt dels membres de la unitat familiar.
• Que, a conseqüència de l' emergència sanitària, la unitat familiar hagués patit una alteració significativa de les seves circumstàncies econòmiques en termes d' esforç d' accés a l' habitatge.

En definitiva, com es pot observar, quan s' aprovi una moratòria hipotecària, no s' hi podrà acollir qualsevol deutor, sinó únicament aquells que, en termes generals, presentin una situació de major dificultat o vulnerabilitat econòmica.

En efecte, per regla general, les moratòries hipotecàries estableixen un termini màxim per acollir-s'hi, de manera que, si com a deutor, es compleixen els requisits necessaris, s'haurà de tenir en compte aquest termini màxim per a la seva sol·licitud, ja que una vegada superat aquest límit, ja no ens hi podrem acollir.

<ejemplo>Así pues, por ejemplo, las moratorias Covid aprobadas por el Real Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, entraron en vigor el día 19 de marzo de 2020, concediendo a los deudores, como plazo máximo para formalizar su solicitud, hasta el día 29 de septiembre de 2020.<ejemplo>